한국은행 기준금리 인상이 내 대출 이자에 미치는 영향과 원리

 경제 뉴스를 보다보면 한국은행이 기준금리를 인상했다거나 동결했다라는 기사를 자주 접하게 됩니다. 경제에 큰 관심이 없는 사람이라면 그저 뉴스 속 이야기로 흘려 넘길 수 있지만 은행에서 대출을 받는 사람이라면 전세 보증금으로 인해서 기준금리 변화로 인해 통장에서 빠져나가는 돈의 액수를 바꾸는 중요한 소식입니다.

한국은행 기준금리가 무엇이길래 시중 은행의 대출 이자에 직접적인 영향을 미치는 것일까요? 기준금리의 개념과 한국은행에서 금리를 올리는 이유, 그리고 이것으로 내 대출 이자를 상승시키는 원리에 대해 알려드리겠습니다.

기준금리란 무엇이며 왜 올리는 것일까?

기준금리의 정확한 뜻

기준금리란 한 나라의 중앙은행이 다른 시중 은행들과 자금을 거래할 때 기준으로 삼는 정책 금리를 말하는데요. 중앙은행이 통제하는 금리의 뼈대라고 할 수 있습니다.

우리가 국민은행, 신한은행 같은 시중 은행에서 거래를 하듯 시중 은행들 역시 돈이 부족하면 중앙은행인 한국은행과 거래를 하여 돈을 빌리게 됩니다. 이때 한국은행이 시중 은행에 돈을 빌려줄 때 받는 이자율이 기준금리 입니다.

한국은행이 기준금리를 인상하는 주요 원인

한국은행은 금융통화위원회라는 회의를 통해 정기적으로 기준금리를 결정하게 됩니다. 이때 금리를 올리는 가장 큰 이유가 인플레이션 현상을 잡기 위해서입니다.

시중에 돈이 너무 많이 팔리면 물가가 가파르게 오르면 한국은행은 기준금리를 인상합니다. 금리가 오르면 이자 부담이 커지기 때문에 사람들과 기업은 대출을 줄이고 소비를 줄이게 됩니다. 이때 은행 예금 이자가 높아지므로 시중의 돈도 은행으로 들어가게 됩니다. 결과적으로 시중에 돌아다니는 돈의 양이 줄어들면서 널뛰던 물가가 안정을 찾아갑니다.

기준금리 인상이 시중 대출 이자로 이어지는 원리

한국은행이 기준금리를 올렸는데 왜 내가 은행에서 받은 대출 이자가 올라가는 것일까요? 이것은 금융 시장에서 자금 조달 원리를 알아보면 이해해볼 수 있습니다.

자금 조달 비용의 증가

시중 은행은 고객들에게 대출을 해주기 위해서 다양한 곳에서 자금을 끌어옵니다. 고객들이 맡긴 예금, 한국은행에서 빌린 돈, 그리고 금융 시장에서 채권을 발행해 얻은 돈 등이 있습니다.

한국은행이 기준금리를 올리면 시중 은행이 한국은행으로부터 돈을 빌릴 때 내는 이자 비용도 증가합니다. 즉 은행 입장에서는 돈을 구해오는 원가가 비싸지는 것입니다.

코픽스와 금융채 금리의 상승

원가가 비싸졌으니 은행에서는 이익을 남기기 위해서 소비자에게 파는 상품인 대출의 이자를 올려야 합니다. 우리나라 시중 은행들은 주택담보대출이나 전세자금대출의 금리를 정할 때 주로 코픽스나 은행채 금리를 기준으로 삼습니다. 기준금리가 오르면 은행들이 고객의 예금을 유치하기 위해 예적금 금리를 올리게 되고 이것에 맞게 코픽스 지수가 올라갑니다. 결과적으로 이러한 지표들이 연동되어 소비자들의 대출 금리가 자동으로 올라갑니다.

기준금리 인상이 내 대출에 미치는 영향

기준금리 인상이 실생활에서 개인의 대출에 미치는 영향은 대출의 종류인 변동금리와 고정금리에 따라 다릅니다.

변동금리 대출자의 이자 부담 증가

가장 큰 직격탄을 맞는 것은 변동금리로 대출을 받을 사람들인데요. 변동금리는 보통 6개월에서 1년 단위로 시장 금리의 변화를 반영해 이자율을 다시 계산합니다. 그래서 한국은행이 기준금리를 올린 후 금리 갱신 주기가 돌아오면 훌쩍 뛰어오른 대출 이자율이 적용되어 매월 은행에 갚아야 할 이자 금액이 늘어나게 됩니다.

고정금리 대출자와 신규 대출자의 상황

반면 대출을 받을 당시의 이자율이 만기까지 똑같이 유지되는 고정금리 대출자는 기준금리가 올라도 당장 매월 내는 이자는 늘어나지 않습니다.

하지만 새롭게 대출을 받으려는 사람이나 만기 연장을 해야 하는 사람에게는 큰 영향을 미치게 됩니다. 은행들이 이미 기준금리 인상분을 반영하여 높아진 이자율로 새로운 대출 상품을 내놓기 때문인데요. 결국 금리 인상시기에는 돈을 빌리기 위한 진입 장벽이 높아지게 되는 것이에요.

경제 흐름을 읽는 기준금리

지금까지 한국은행의 기준금리 인상이 어떤 원리로 우리의 대출 이자를 상승시키는지 살펴보았습니다.

요약해보면 한국은행 기준금이 인상 -> 시중 은행의 자금 조달 원가 상승 -> 코픽스 및 시장 금리 상승 -> 개인의 변동금리 대출 이자 증가와 같은 도미노 현상이 이어집니다.

금리는 자본주의 경제에서 돈의 값을 나타냅니다. 뉴스에 나오는 일반적인 이야기가 아니라 나의 경제적 과표와 연결되는 것이니 대출을 계획중이거나 이미 대출이 있다면 한국은행의 금리 결정에 자주 귀를 기울이시기 바랍니다.